為保障服務型企業和員工的經營、生活，北京市朝陽區政府與中國人保公司合作推出《朝陽區服務型企業疫情防控保險方案》，對轄區防疫過程中按照要求暫停經營的服務型企業員工給予基本生活保障支持，每家企業每次停業事故累計最高可獲賠償10萬元；服務型企業員工，保險給予每人每天100元賠償，最高賠償期限21天。
受疫情影響，北京市朝陽區區域內與民生保障無關的服務業全部暫停。在常態化疫情防控和堅持“動態清零”防控策略的當下，北京市朝陽區政府與保險公司合作推出疫情防控保險方案是助企紓困的有力舉措，對于幫助受疫情影響陷入經營困境的旅游等服務業領域中小企業渡過難關、穩定就業具有現實意義。
事實上，北京市朝陽區政府購買的這個保險，是簡化的營業中斷險，保的是工資支出，賠償時由政府篩查把關，保險公司依約賠付。
營業中斷或營業收入保險是為了補償企業遭受自然災害、意外事故時造成的利潤損失、仍需支出的額外費用等損失，該利潤是不發生意外時、在正常情況下可獲得的利潤，該費用是業務暫停或營業中斷時期仍需支付的固定成本和運營費用（如工資）及其他費用（搬到臨時場所的辦公費用、隔離費用等），利潤計算、保險限額確定等程序復雜、專業。
企業面臨的營商環境復雜多變。自2007年以來，營業中斷、聲譽受損、經濟下滑、競爭加劇、法律變化、網絡風險、缺乏創新、不確定性和債務風險等成為企業面臨的主要風險。特別是近年來，營業中斷風險包括供應鏈中斷成為企業面臨的首要風險，旅游等勞動密集型服務型企業更是首當其沖。導致營業中斷的原因也越來越復雜，包括火災、爆炸、臺風等自然災害或意外事故以及公共衛生事件等。
為充分發揮保險機制的作用，自2020年3月份以來，國內先后有110余款復工保險上線，包括責任保險、意外保險和營業中斷保險等，覆蓋大中小微各類企業，使營業中斷險在特殊時期具有疫情防控、保障民生的特殊屬性，為營業中斷險項下擴展的“法定傳染病”風險賦予了新內涵。
2021年12月，銀保監會發布的《中國銀行業保險業抗擊新冠肺炎疫情的實踐與經驗》指出，疫情蔓延期間，保險業充分發揮保障機制作用，適當延長了交強險和商業車險保單期限，將意外險、健康險等產品保險責任范圍擴展至新冠肺炎，適當降低了受疫情影響嚴重區域、行業和企業工程履約保證險等保險費率，保險業疫情專屬保險理賠金額達4.9億元。
為適應這一變化，各地不斷創新，為盡可能降低隔離點配送餐單位的經營風險、最大程度保障隔離點人員用餐安全，推出“隔離送餐綜合保險”。簡化營業中斷險的產品設計和理賠操作，采取固定補償項目（人工工資、隔離費用、疫情防控費用等）和約定補償金額的方式，沒有糾結于復雜的利潤損失，直擊工資和費用損失，極大提高了助企紓困效率。
北京市朝陽區政府之所以采取保險方式為企業紓困解難，就是為了通過保險把疫情防控與民生保障有機地結合起來。實際上，這一保險方案始于2021年（財產保險期限為一年）。2021年11月，相關保險公司完成了首輪賠款支付，涉及企業員工491人，累計賠付近80萬元。截至目前，已完成約250家企業、1200余人的賠付，金額135萬余元。
經濟增長和充分就業是政府目標和行動所指。服務型企業以中小型企業居多，是解決勞動力就業的重要渠道，也是受疫情影響最大的領域之一，常因疫情被迫關閉，員工遭受停薪風險。處理不當，會影響社會和諧穩定；處理得當，則能減輕政府社會治理、企業薪金支付和員工生活保障三重壓力。
也許有人會問，如果省去“保險”這一中間環節而由財政直接補貼是否更好呢？
任何財政支出都需要預算和程序的支持，很難做到及時、按人頭發放，且疫情何時發生、影響范圍和時長都是不確定的。而引入保險這一市場機制，通過合同約定保障范圍和賠付條件、額度等，一方面，保險賠付更快，提高了資金的使用效率；另一方面，保險的放大效應能有效減輕政府的財政負擔。政府也從社會治理的繁雜事務中解脫出來，扮演第三方的監督者角色，確保公平性。公平、效率、經濟兼顧，無疑讓紓困政策更合理、更精準。通過保險工具與行政手段相結合，激活了市場力量，更好地配置了市場資源，符合社會治理大方向。
需要指出的是，受疫情影響陷入經營困境的旅游行業渴望政府扶持，但市場主體自身也要主動作為，面對危機，抱團取暖。
一是用好保險這一應對危機的機制。對旅行社業而言，保險不僅是旅行社責任險或意外險，還有企業收入損失保險、員工福利保險等，特別是收入保險，需要行業力量，靠企業單獨投保不現實。所以行業要有頂層設計，統籌規劃保險，形成以健康、安全和穩定為中心的全方位保障。
二是做好中長期危機管理的研究和準備，將危機管理納入日常經營管理之中，不能因為企業小而忽視了危機管理。危機管理涉及危機識別、快速反應、社會責任、核心關系、信息披露、危機預案、品牌修復和儲備/防備等多方面，應逐步培育行業應對危機的敏捷性、靈活性、適應性和堅毅性等特殊管理能力，重點關注合同管理和履行的變化、互聯網渠道和業務、各類利好政策措施、可用的現金流、政治與經濟影響和新常態下的數字化新能力建設等。
業內常說，旅游是最具市場化特性的行業之一。危機來臨之時，正是發揮保險這一市場化手段優勢之時，也是行業主管部門、行業協會、新聞媒體和保險各方需要共同發力之處。
作者：唐兵 張志安
來源：中國旅游報2022年5月12日第03版